线上白银配资平台 个人养老金制度全面开闸

　　本刊记者谢玮

　　个人养老金制度全面开闸。

　　据人社部等五部门联合印发的《关于全面实施个人养老金制度的通知》（下称《通知》），12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推开至全国。

　　这意味着，在全国范围内，符合条件的参加人只要愿意，都可以给开立个人养老金账户，为未来的自己存一份养老钱。

　　和基本养老保险有何不同

　　不少民众疑问，这份养老钱和自己交的养老保险有什么不同？

　　其实，基本养老保险是由国家强制实施的基本社会保障制度，用于保障退休后的基本生活。而个人养老金制度则是个人自愿参加、市场化运营、国家政策支持的补充养老保险制度，可在基本养老保险基础上，增加养老储备。

　　基本养老保险、企业和职业年金、个人养老金分别被称为养老金的第一支柱、第二支柱和第三支柱。

　　随着人口老龄化加速到来，发展第三支柱已经十分迫切。

　　“全面实施个人养老金制度真正把第三支柱立了起来，使多层次多支柱养老保险制度往前迈出了重要一步。”中国人民大学教授董克用表示。

　　在全国36个试点地区运行两年后，截至2024年11月底，全国已有7279万人开立个人养老金账户。这一数据也体现出广大民众对于养老的关注和重视。

　　而个人养老金与基本养老保险也有相似之处——账户里的钱暂时不能取。

　　啥时候可以取出个人养老金？在达到领取基本养老金年龄、完全丧失劳动能力、出国（境）定居等领取条件外，参加人患重大疾病、领取失业保险金达到一定条件或者正在领取最低生活保障金的，也可申请提前领取个人养老金。领取方式上，可按月、分次或一次性领取，并可进行变更。

　　那么，有基本养老保险还有必要开立个人养老金账户吗？

　　业内人士向《中国经济周刊》记者表示，目前来看，如果仅依靠第一支柱，是不够支撑高品质养老生活的。通过个人养老金账户增加养老储备，提升退休后的保障水平和生活质量，不断增加养老储备，会让自己的老年生活更加从容。

　　在国企工作的王琦，是较早“试水”个人养老金的市民之一。2023年1月，王琦开立了个人养老金账户。目前，他已按每年1.2万元的限额标准，累计缴存了2.4万元。

　　王琦告诉《中国经济周刊》记者，自己作为一名普通的职场白领，日常开销加上房贷车贷，手头余钱并不宽裕。但购买个人养老金产品，“钱不多，相当于每年强制存一点养老钱，反正先存着呗，以后说不定能发挥作用。”此外，购买个人养老金产品还有享受税收抵扣优惠的好处。

　　金融机构争夺养老金融入口

　　要不要参加个人养老金，可能需要思考一个问题：时间值钱吗？

　　答案是肯定的，资金也有时间价值。当下的一元钱，购买力与一年后的一元钱并不相同。

　　个人养老金恰似长期的“蓄水池”，每月或每年定期投入资金，借助投资享受复利累计。退休时开启，就能收获助力晚年生活的资金。

　　特别是，个人养老金账户中的钱可以购买特定的可投资产品。从产品数量看，根据国家社会保险公共服务平台数据，目前个人养老金产品共有956款，包括理财产品、储蓄存款、商业养老保险和公募基金产品四类。

　　本次《通知》还在现有产品基础上，将国债、特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品范围。

　　参加自愿、投资决策自由，买什么、买多少就决定了参加人未来能拿多少钱。

　　值得关注的是，个人养老金制度试点两年来，养老理财、养老基金、养老保险、养老储蓄存款等不同类型的产品业绩分化明显。

　　王琦告诉记者，自己购买的商业养老金产品收益表现不错。这个产品特别之处在于，将三年保本写入了合同，如核算时本金亏损，保险公司将补偿亏损金额，从而实现保本。

　　而家住朝阳的张女士则告诉《中国经济周刊》记者，她自认为对投资理财不算外行，可没想到，过去两年购买的基金产品，“一直都没盈利过，一直在亏本金”。这让她对要不要继续投下去犯起了嘀咕，“其实一年12000元，不可能有很高的收益，更别说亏了也不能及时调仓。我想到期就卖了，要不以后还是买养老储蓄存款，起码能够保障本金安全”。

　　不过，与参加人的各异心态不同，各大银行和金融机构已经实打实地“卷”起了个人养老金赛道。

　　“有好礼！个人养老金资金账户火热开立中”“最高可得618元微信立减金”“ 首次成功开立个人养老金账户，可获得60元贴金券”……各大银行和机构也纷纷拿出 “真金白银”，抢占养老金融服务的入口。

　　从账户制角度而言，银行是非常重要的载体，是个人养老金资金账户的开立和管理方，同时也是养老储蓄产品的提供方，专属养老保险、养老理财和养老基金等产品的代销方。面对这个新赛道，银行的“迫切”不言而喻。

　　（应受访者要求线上白银配资平台，文中王琦为化名）